Qué valoran los bancos para conceder crédito.

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Criterios que los Bancos Toman en Cuenta para Conceder Financiación

Entender los criterios que los bancos utilizan para conceder financiación es crucial para preparar una solicitud sin errores y con todas las garantías de éxito. Tras años de restricciones crediticias, estar bien preparado aumenta las probabilidades de obtener un préstamo favorable cuando las condiciones del mercado lo permitan. A continuación, detallamos los factores fundamentales que los bancos analizan a la hora de evaluar una solicitud de financiación.

Actividad y Sector

Los bancos consideran fundamentalmente la actividad y el sector en el que opera la empresa solicitante de crédito. Este aspecto depende tanto de la evolución económica del sector como de la capacidad de adaptación a los cambios tecnológicos y legales. Por ejemplo, un sector emergente como las energías renovables puede tener un atractivo especial debido a sus perspectivas de crecimiento sostenido.

Análisis de la Empresa

• Evolución del Sector: Un sector en crecimiento puede presentar menos riesgo que aquellos en declive.
• Competencia: Un mercado saturado puede representar más desafíos para la rentabilidad.
• Capacidad de Gestión: La solidez de la dirección de la empresa y su historial de funcionamiento son claves para el éxito.

Cuenta de Resultados

La revisión de la cuenta de resultados permite a los bancos evaluar la capacidad de la empresa para reembolsar el préstamo. Este documento refleja la rentabilidad evaluada en términos de ventas y recursos propios. Un indicador fundamental es el cálculo del punto muerto, que es el nivel de ventas que una empresa necesita alcanzar para cubrir sus costes y no incurrir en pérdidas.

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Indicadores Clave

• Rentabilidad sobre Ventas: Mide la eficiencia operativa de la empresa.
• Resultado Operativo: Un balance positivo da señas de una operación sana.
• Punto Muerto: Un punto muerto elevado indica un mayor riesgo para la financiación.

Solvencia y Liquidez

La solvencia y la liquidez determinan la capacidad de la empresa para afrontar sus obligaciones financieras a corto y largo plazo. La solvencia se relaciona con el grado de endeudamiento en comparación con los fondos propios, mientras que la liquidez evalúa la capacidad de atender deudas con recursos de fácil disposición.

Aspectos a Evaluar

1. Balance de Situación: Proporción de deuda frente a patrimonio.
2. Tesorería Disponible: Incluye créditos con clientes y volumen de inventario.

CIRBE

El CIRBE, o Registro Central de Información de Bienes y Derechos, proporciona a los bancos un panorama sobre los riesgos financieros de un solicitante. A través de esta evaluación, los bancos pueden comprobar tanto riesgos directos como indirectos. Conocer esta información es vital para la transparencia crediticia y la evaluación de riesgos ocultos.

Normativa Legal

La normativa legal que regula la concesión de créditos es extensa y varía según las jurisdicciones, lo cual afecta directamente a los criterios que aplican los bancos. Por ejemplo, restricciones impuestas por organismos supranacionales como el Banco Central Europeo pueden influir en el criterio de aceptación o denegación de créditos.

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Una situación económica volátil, combinada con un marco regulatorio estricto, impulsa a los bancos a limitar la solvencia crediticia mediante penalizaciones por incumplimiento o incumpliendo con umbrales mínimos de liquidez. Ejemplos de estas regulaciones incluyen la necesidad de mantener ciertos ratios de capital y liquidez que condicionan la cantidad de préstamos que las entidades pueden otorgar.

Preguntas Frecuentes

¿Cuál es la importancia del sector al solicitar un crédito?

Los bancos evalúan el entorno competitivo y las perspectivas de crecimiento del sector para determinar el riesgo y las oportunidades de inversión. Un sector en crecimiento podría ofrecer más certezas de reembolso que uno en decadencia.

¿Cómo influye el CIRBE en la decisión de financiamiento?

CIRBE revela tanto los riesgos actuales como los potenciales, permitiendo a los bancos medir la exposición global y determinar la fiabilidad crediticia de la empresa solicitante.

¿Qué sucede si la empresa tiene un alto nivel de endeudamiento?

Un alto endeudamiento puede disminuir la percepción de seguridad del banco, por lo que puede ser necesario presentar garantías adicionales o refinanciar antes de solicitar un nuevo crédito.

¿Cómo afecta el punto muerto a la concesión de crédito?

Un alto punto muerto implica que se necesita un gran volumen de ventas para cubrir los costos, aumentando así el riesgo de no poder reembolsar el préstamo si no se logran esas cifras.

Conclusión

Para que una solicitud de financiación sea exitosa, es fundamental que las empresas comprendan y preparen adecuadamente los aspectos que los bancos consideran fundamentales, como el sector, la cuenta de resultados, la solvencia y la liquidez, junto con el historial del CIRBE. Trabajar con expertos en finanzas como AsesoraTech puede mejorar significativamente las posibilidades de éxito al solicitar un préstamo empresarial.

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