La morosidad puede afectar a cualquier persona, y es más común de lo que se piensa. Un simple impago de una factura puede llevarte a estar en un fichero de insolvencia, lo que podría dificultar tu acceso a créditos y otros servicios financieros. A continuación, exploraremos en detalle qué son estos ficheros, cómo funcionan y qué pasos puedes seguir si te encuentras en una situación así.
Definición de un fichero de insolvencia
Los ficheros de insolvencia son bases de datos que recogen información sobre los impagos de particulares y empresas. Su objetivo principal es evaluar la capacidad de pago de un individuo o una entidad antes de concederles cualquier tipo de crédito o servicio financiero. Estas listas son comúnmente conocidas como “listas de morosos”.
En España, estos ficheros están regulados por la Ley Orgánica de Protección de Datos, lo que significa que su manejo está sujeto a normativas específicas que protegen la privacidad de los usuarios. Entre los ficheros más conocidos se encuentran ASNEF (Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito) y RAI (Registro de Aceptaciones Impagadas), además de otros como Experian Bureau.
Es importante destacar que pueden incluir a un individuo en estos listados por deudas tan pequeñas como una factura de 20 euros si no se ha pagado.
Tipos de deudas que pueden ser incluidas
Para que una deuda sea incluida en un fichero de morosidad, debe cumplir con ciertos requisitos generales, aunque cada fichero puede establecer sus propias reglas adicionales. A continuación, se detallan los requisitos básicos:
- La deuda debe ser cierta, vencible, exigible e impagada.
- Debe haberse requerido el pago al deudor.
- La deuda no puede ser de más de seis años de antigüedad.
Esto significa que no basta con que exista una deuda; también debe haber un acuerdo claro con el acreedor y la falta de pago debe ser notificada adecuadamente. La fecha de vencimiento es crucial; si se trata de pagos periódicos, se considera el día en que se debía abonar cada cantidad.
Además, el deudor debe ser informado sobre la posibilidad de que su deuda sea reportada a un fichero de morosidad. Esta cláusula suele estar presente en la “letra pequeña” de los contratos.
Cómo comprobar si estás en una lista de morosos
Verificar si estás en un fichero de morosidad puede ser un proceso complicado, ya que no existe una consulta única para todos los ficheros. Debes seguir las instrucciones de cada uno de ellos para obtener la información. Sin embargo, hay pasos que puedes seguir para facilitar este proceso:
- Visita a tu banco y solicita que verifiquen si tu nombre aparece en alguna lista de morosos.
- Consulta directamente con los ficheros como ASNEF o RAI siguiendo sus procedimientos específicos.
- Ten en cuenta que los bancos pueden acceder a esta información más fácilmente que un particular.
Detalles sobre el fichero ASNEF
ASNEF es uno de los ficheros más conocidos en España, y recopila información sobre deudas que no han sido saldadas, abarcando tanto a particulares como a empresas. Este fichero es administrado por Equifax y tiene acceso a una gran variedad de datos de diferentes sectores.
A continuación, se presentan algunos puntos clave sobre ASNEF:
- Las deudas pueden incluir impagos en telecomunicaciones, servicios de luz, alquileres y productos financieros.
- No existe un importe mínimo para ser reportado, lo que significa que incluso pequeñas deudas pueden llevarte a estar en este fichero.
- Los acreedores son responsables de reportar la deuda, aportando la documentación necesaria.
Consulta de información
Los bancos y otras entidades pueden consultar si un particular se encuentra en ASNEF antes de aprobar créditos o servicios financieros. Los datos que se pueden obtener incluyen:
- Detalles de deuda comercial y financiera.
- Las cantidades impagadas y su situación actual.
- Historial de impagos.
Duración en el fichero ASNEF
La información puede permanecer en ASNEF hasta seis años, lo que puede afectar significativamente tu capacidad de acceder a nuevos créditos. Si deseas salir de ASNEF, puedes hacerlo de varias maneras:
- Solicitar la modificación o cancelación de datos si crees que son incorrectos.
- Contactar a la empresa que reportó la deuda y negociar el pago.
- Utilizar servicios como “papeles claros” de AsesoraTech para recibir ayuda en la gestión de estos trámites.
Cómo gestionar la salida de ASNEF
Si necesitas acceder a tu información en ASNEF o realizar cambios, puedes hacerlo de forma directa. Envía un sms o un correo electrónico a la dirección proporcionada, junto con la documentación requerida como tu DNI y pruebas de pago.
Recuerda que el proceso puede tardar hasta diez días hábiles en ser respondido.
Aspectos del fichero RAI
El fichero RAI se centra en deudas de mayor cuantía, específicamente aquellas que superan los 300 euros. A diferencia de ASNEF, RAI se especializa en deudas de empresas y autónomos, lo que significa que no incluirá deudas de particulares.
Los requisitos para ser incluido en RAI son más estrictos, y los acreedores son generalmente bancos o entidades financieras que presentan la documentación pertinente.
La información que se puede consultar en RAI incluye:
- Número de productos o gestiones impagadas.
- Suma total de la deuda.
- Fecha del último impago.
Consulta de información en RAI
Para obtener información sobre un profesional o empresa, se requiere el CIF y se puede solicitar a través de su página web. Ten en cuenta que este servicio puede tener un costo asociado.
La información en RAI se conserva durante un periodo de 30 meses, lo que puede tener repercusiones en la capacidad de una empresa para acceder a créditos durante ese tiempo.
Advertencias sobre posibles estafas
Es fundamental tener precaución ante anuncios en línea que prometen eliminar datos de ficheros de insolvencia de manera gratuita o sencilla. Muchas veces, estos anuncios solicitan información personal y pueden estar asociados con números de tarificación especial que generan gastos adicionales.
Si bien existen profesionales legítimos que pueden ayudarte con la gestión de tus datos en estos ficheros, es recomendable siempre dirigirte directamente a los responsables de los ficheros y solicitar la eliminación sin costo alguno si crees que no deberías estar incluido.
Para recibir orientación y asistencia en el manejo de documentos relacionados con ficheros de morosidad, puedes utilizar nuestro servicio “Papeles Claros” en AsesoraTech. Aquí, nuestros gestores y abogados especializados te ayudarán a aclarar tus dudas y enviar la documentación necesaria.
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