La nueva Ley de hipotecas está a punto de entrar en vigor y representa un cambio significativo en la forma en que se gestionan los préstamos hipotecarios en España. Si estás considerando adquirir una vivienda, es crucial que entiendas cómo esta normativa puede afectar tu situación financiera y tu relación con las entidades bancarias.
- La nueva ley de hipotecas entra en vigor el 16 de junio de 2019
- Cambios clave al solicitar una hipoteca
- 1) Proceso de firma ante el Notario: mayor transparencia
- 2) Asunción de gastos por parte del banco
- 3) Prohibición de las cláusulas suelo
- 4) Condiciones más estrictas para la ejecución de hipotecas
- 5) Control sobre comisiones por cancelación anticipada
- 6) Regulación de la comercialización de productos vinculados
- Recursos del Banco de España para prestatarios
- Ley 5/2019, de 15 de marzo, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario
La nueva ley de hipotecas entra en vigor el 16 de junio de 2019
La “nueva ley de crédito inmobiliario” fue aprobada el 15 de marzo de 2019, estableciendo un plazo de tres meses para su implementación. Por lo tanto, todas las hipotecas firmadas a partir del 16 de junio de 2019 estarán sujetas a esta nueva normativa. Aquellos contratos que se firmaron antes de esta fecha seguirán regulándose por la legislación anterior.
Esta ley surge como respuesta a las numerosas críticas y litigios que han surgido en torno a las condiciones abusivas de algunos contratos hipotecarios, marcando un avance hacia una mayor protección del consumidor en el ámbito financiero.
Cambios clave al solicitar una hipoteca
El Consejo General del Notariado ha preparado recursos informativos, como vídeos, que destacan los cambios más significativos en la Ley de Hipotecas. A continuación, analizamos las novedades más relevantes que los solicitantes de hipotecas deben tener en cuenta:
1) Proceso de firma ante el Notario: mayor transparencia
Con la nueva ley, se establece la obligación de realizar dos visitas al Notario, separadas por un intervalo mínimo de tiempo.
- Primera visita: El prestatario debe acudir al Notario para recibir información y asesoramiento sobre el contrato hipotecario, con al menos 10 días de antelación a la firma final.
- Documentación requerida: El prestatario deberá presentar la copia del proyecto del contrato, información sobre los gastos asociados y un resumen del sistema de pago y los riesgos implicados.
- Segunda visita: Este será el momento de la firma del contrato, donde el Notario verificará que el prestatario comprende y acepta los términos del mismo.
2) Asunción de gastos por parte del banco
La nueva normativa aclara el reparto de los gastos de formalización de hipotecas, algo que ha sido objeto de debate en los tribunales.
- Gastos a cargo del banco: Notaría, inscripción en el Registro de la Propiedad, trámites en gestoras y el Impuesto sobre Actos Jurídicos Documentados.
- Gastos a cargo del prestatario: La tasación de la vivienda y las copias de cualquier escritura adicional que desee obtener.
3) Prohibición de las cláusulas suelo
Las “cláusulas suelo”, que limitaban la bajada de los tipos de interés en hipotecas a tipo variable, serán prohibidas bajo la nueva ley. Esto significa que los bancos no pueden establecer un límite mínimo para la reducción de los tipos de interés, lo que favorece a los prestatarios en un mercado financiero cambiante.
4) Condiciones más estrictas para la ejecución de hipotecas
La nueva ley impone restricciones al derecho del banco a ejecutar la hipoteca ante impagos. Ya no será suficiente con tres cuotas impagas para declarar el vencimiento del préstamo. Las condiciones son ahora más favorables para el deudor:
- En los primeros años del préstamo: La deuda debe ser equivalente al 3% del capital inicial, o no haber pagado al menos 12 cuotas mensuales.
- En la segunda mitad del préstamo: El importe de la deuda pendiente debe ser el 7% del capital concedido, o no haber pagado al menos 15 cuotas mensuales.
- Requerimiento previo del banco: Antes de ejecutar la hipoteca, el banco debe haber notificado al prestatario y otorgarle un plazo de al menos un mes para que regularice su situación.
5) Control sobre comisiones por cancelación anticipada
Las comisiones aplicadas por la cancelación anticipada del préstamo estarán reguladas y limitadas por ley, dependiendo de si el préstamo es a interés fijo o variable. Esto representa una ventaja significativa para aquellos que desean saldar su hipoteca antes de tiempo.
6) Regulación de la comercialización de productos vinculados
La nueva normativa también se ocupa de la venta de productos vinculados a la concesión de hipotecas. Los bancos ya no podrán obligar a los prestatarios a adquirir servicios adicionales como condición para la aprobación del préstamo. Sin embargo, se permite la venta combinada si esta mejora las condiciones del crédito, pero siempre con una mayor transparencia y claridad sobre los productos ofrecidos.
Recursos del Banco de España para prestatarios
El Banco de España ofrece una serie de herramientas y recursos que pueden ser útiles para quienes buscan obtener una hipoteca:
- Simulador de cuotas: Herramienta online para comparar las condiciones de diferentes entidades financieras.
- Tablas de tipos de interés: Información sobre la evolución de los tipos de interés aplicados en el mercado hipotecario, lo que puede ayudar a tomar decisiones informadas.
Ley 5/2019, de 15 de marzo, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario
Para acceder al texto completo y actualizado de la nueva Ley 5/2019, puedes consultar el Boletín Oficial del Estado (BOE). Así mismo, el Reglamento asociado a esta ley puede ser encontrado en el Real Decreto 309/2019.
Si tienes dudas sobre los documentos requeridos o deseas recibir asesoría específica sobre tu situación hipotecaria, te invitamos a utilizar nuestro servicio "Papeles Claros". A través de este servicio, podrás enviar tus documentos y recibir orientación sobre tus derechos y deberes como prestatario. Para más información, visita Papeles Claros.
No te pierdas:
Deja una respuesta